Ba Cách Các Công Ty Bảo Hiểm Vật Nuôi Hình Hoàn Trả

2024 Tác giả: Daisy Haig | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2024-01-11 15:43

Có một yếu tố khác mà tôi chưa viết trên blog Bảo đảm Khỏe mạnh này là yếu tố quan trọng trong việc xác định số tiền chủ sở hữu vật nuôi được công ty bảo hiểm bồi hoàn khi họ nộp đơn yêu cầu bồi thường. Nếu chủ sở hữu vật nuôi không nhận thức được điều này, nó có thể khiến họ bất ngờ. Các công ty bảo hiểm tính toán khoản bồi hoàn của họ theo một trong ba cách:

1. Dựa trên bất cứ điều gì mà bác sĩ thú y buộc tội. Ví dụ: nếu tổng hóa đơn là 2000 đô la và tất cả mọi thứ trên hóa đơn đều được bao trả - với khoản khấu trừ là 100 đô la và 20% đồng bảo hiểm, khoản hoàn trả sẽ là:

$ 2000 - $ 100 = $ 1900 x 80% = $ 1520.

Đây là phương pháp dễ hiểu nhất đối với chủ sở hữu vật nuôi và hầu hết các công ty mới hơn đều sử dụng phương pháp này. Vì nó dựa trên bất cứ khoản phí nào mà bác sĩ thú y tính, nên nó sẽ theo kịp sự lạm phát của phí thú y. Tuy nhiên, đây có thể là một con dao hai lưỡi đối với chủ sở hữu vật nuôi, bởi vì trong khi nó thường dẫn đến mức bồi hoàn cao hơn, nó cũng có thể dẫn đến việc tăng phí bảo hiểm thường xuyên hơn. Có lẽ đây là lý do tại sao một số công ty mới hơn gần đây đã bắt đầu cung cấp các chính sách với phí bảo hiểm thấp hơn có các khoản khấu trừ và / hoặc giới hạn đồng bảo hiểm cao hơn. Trong những năm qua, khi phí bảo hiểm y tế của tôi tăng lên, tôi đã phải tăng mức khấu trừ trong hợp đồng của mình nhiều lần để có thể đủ khả năng mua bảo hiểm y tế. Trong khoảng năm qua, một số công ty bảo hiểm vật nuôi đã tăng phí bảo hiểm đáng kể, và từ việc đọc các diễn đàn và trang web đánh giá về vật nuôi, điều này thực sự khiến một số chủ vật nuôi ngạc nhiên.

2. Khoản bồi hoàn được tính từ một lịch trình "phúc lợi" dựa trên chẩn đoán của bác sĩ thú y. Đôi khi những khoản bồi hoàn này có thể so sánh với phương pháp 1. Tuy nhiên, đôi khi chúng có thể ít hơn đáng kể so với phương pháp 1. Ví dụ: nếu thú cưng của bạn bị bệnh viêm tụy và khoản hoàn trả tối đa được phép cho chẩn đoán này là 865 đô la, nhưng yêu cầu đã gửi của bạn là 2000 đô la, bạn sẽ được hoàn lại $ 865. Sử dụng phương pháp 1, bạn sẽ được hoàn lại $ 1520. Hầu hết các trường hợp viêm tụy nhẹ sẽ ít hơn $ 865, nhưng một trường hợp nặng hoặc phức tạp có thể tốn hàng ngàn đô la. Bởi vì lịch trình quyền lợi đặt ra các giới hạn xác định về những gì công ty bảo hiểm sẽ trả, phí bảo hiểm có thể thấp hơn đối với loại hợp đồng này.

3. Khoản hoàn trả dựa trên những khoản phí được coi là "hợp lý và theo thông lệ" đối với khu vực địa lý của đất nước của bạn. Mỗi khoản phí trên hóa đơn cho một quy trình hoặc sản phẩm được so sánh với hướng dẫn về phí và bạn sẽ được hoàn trả tương ứng. Nếu bác sĩ thú y của bạn tính phí cao hơn, thì bạn phải chịu trách nhiệm về khoản chênh lệch. Mỗi công ty sử dụng phương pháp này thường sử dụng kết hợp dữ liệu nội bộ của riêng họ và các nguồn bên ngoài để đi đến kết quả hợp lý và thông lệ.

Lệ phí có thể thay đổi đối với một quy trình nhất định từ thực tế đến thực hành ngay cả trong cùng một thành phố. Mỗi hoạt động thực hành có triết lý thực hành và chi phí riêng biệt, điều này sẽ ảnh hưởng đến tất cả các khoản phí của nó. Ví dụ: nếu thú cưng của bạn được giới thiệu đến một bác sĩ chuyên khoa, thì biểu phí có tính đến điều này không? Phí của bác sĩ chuyên khoa cao hơn vì họ có nhiều chuyên môn hơn và có thể sử dụng công nghệ tiên tiến hơn (ví dụ: chụp CT hoặc MRI) hoặc thực hiện phẫu thuật phức tạp hơn bác sĩ thú y thông thường của bạn. Có lẽ ngay cả bác sĩ thú y thông thường của bạn cũng sử dụng siêu âm, chụp X quang kỹ thuật số, nội soi, phẫu thuật laser hoặc thiết bị nha khoa tiên tiến hơn, v.v. Có lẽ họ có bệnh viện mới hơn và nhân viên đông hơn. Có một số cách khác nhau để sửa dây chằng chéo trước ở chó và giá cho mỗi thủ thuật sẽ khác nhau tùy thuộc vào độ khó kỹ thuật và thiết bị cần thiết. Đôi khi, kỹ thuật nào được sử dụng sẽ phụ thuộc vào sở thích cá nhân của bác sĩ phẫu thuật.

Do đó, các khoản bồi hoàn từ các công ty bảo hiểm vật nuôi tính toán quyền lợi theo thông lệ và thông lệ, hoặc theo lịch trình phúc lợi, có thể thấp hơn bất kỳ khoản tiền nào mà bác sĩ thú y của bạn tính đối với một số thủ tục hoặc thuốc - đặc biệt nếu hướng dẫn / lịch trình của họ không được cập nhật thường xuyên.

Nếu bạn xem kỹ bản in rõ ràng trong chính sách của các công ty nói rằng họ tính toán khoản bồi hoàn bằng cách sử dụng phương pháp 1, ngay cả chính sách của họ cũng có thể nêu rõ rằng họ trả lợi ích dựa trên điều gì là "hợp lý và theo thông lệ" Tuy nhiên, hiện tại, họ chỉ sử dụng các hướng dẫn này khi một khoản phí cho một thủ tục có vẻ vượt quá giới hạn. Liệu có lúc nào đó trong tương lai khi họ buộc phải sử dụng các nguyên tắc phí hợp lý và thông lệ thường xuyên như một giới hạn về khoản bồi hoàn để giữ cho phí bảo hiểm của họ phải chăng và cạnh tranh không?

Hãy chắc chắn xem xét cách một công ty tính khoản hoàn trả của bạn khi đưa ra quyết định mua bảo hiểm sức khỏe cho vật nuôi. Đọc chính sách mẫu và hỏi đại diện công ty xem họ sử dụng phương pháp nào trong ba phương pháp này khi tính toán các khoản bồi hoàn.

Dr. Doug Kenney

Dr. Doug Kenney